Chap. 1
Poistovníctvo
Termin poistenie sa datuje od prvej polovice 18. storočia. Je odvodený zo starotalianského termínu assicuranza = istota, bezpečnosť
Poistovníctvo je odvetvie národného hospodárstva, ktoré ponúka na poistnom trhu svoj tovar - poistenie. Poistenie je špecifický druh tovaru, definujeme ho ako fiktívny tovar.
Poistenie definujeme ako právny vzťah, pri ktorom poisťovňa preberá na seba záväzok v zmysle platných poistných podmienok, že poistenému uhradí škodu, ktorá mu vznikla.
Poistenie je teda vzťah medzi dvoma zmluvnými stranami, pričom jedna je tá ktorá poisťuje a druhou stranou je poistený.
A) 🛡️ Funkcie poistenia
- primárna – transfer (prevod, prenos) rizika na poisťovňu,
- akumulačno-redistribučná - na jednej strane spočíva v tvorbe rezerv z prijatého poistného a na druhej strane predstavuje výplatu poistných náhrad v prípade poistnej udalosti.
- kontrolná - pôsobí počas celého poistného vzťahu, v rámci tejto funkcie poisťovňa skúma rozsah poistnej udalosti, stanovuje v prípade poistnej udalosti výšku poistnej náhrady,
- stimulačná – jej podstata spočíva v motivácii poisteného, aby uzavretím konkrétneho poistenia chránil svoje záujmy.
B) 📋 Poistné vzťahy sa vyznačujú typickými princípmi:
- solidárnosť – účastníci poistných vzťahov tým, že platia poistné vytvárajú poistno-technické rezervy,
- podmienená návratnosť – poistný vzťah smerom od poisťovne k poistenému sa realizuje len na základe splnenia určitej podmienky a to vzniku poistnej udalosti,
- neekvivalentnosť – poistné náhrady nezávisia od výšky zaplateného poistného, poistné náhrady môžu byť väčšie alebo menšie ako je poistné, ktoré bolo doteraz zaplatené.
C) 🔧 Základné činnosti poisťovne sú:
- poisťovacia činnosť – hlavná činnosť poisťovne, zahŕňa činnosti poisťovne od uzatvorenia poistnej zmluvy s poisteným až po jej zánik – dohodnutie poistenia, správa poistných zmlúv, likvidácia poistných udalostí.
- zaisťovacia činnosť – ide o poistenie poisťovne. Funkcia zaistenia spočíva v ochrane poisťovne.
- Činnosti súvisiace s poistením – ide o činnosti, ktoré slúžia na podporu a rozvoj poisťovníctva, rozširovanie a skvalitňovanie poistných služieb.
Poistenie sa uskutočňuje prostredníctvom poistnej zmluvy alebo vzniká priamo zo zákona a v takom prípade sa neuzatvára poistná zmluva. Na základe uzatvoreného poistenia vzniká poistný vzťah.
D) 👥 Účastníkmi poistného vzťahu sú:
- Poisťovateľ – je poisťovňa, ktorá má oprávnenie na vykonávanie, dojednávanie poistenia. Má pridelenú licenciu na vykonávanie tejto činnosti. Licenciu prideľuje Odbor dozoru nad poisťovňami, ktorý je zriadený na Ministerstve financií SR.
- Poistník – fyzická alebo právnická osoba, ktorá s poisťovňou uzavrela poistnú zmluvu, je povinná platiť poistné a jej práva sú uvedené v poistnej zmluve.
- Poistený – osoba, ktorej na základe uzatvorenej zmluvy vzniká nárok na poistné plnenie – vyplatenie poistného v prípade poistnej udalosti.
- Oprávnená osoba – fyzická alebo právnická osoba, ktorá je oprávnená rokovať s poisťovňou namiesto poisteného.
E) 🗂️ Kategórie poistenia:
- Poistná doba – doba na ktorú poistený dojedná poistnú zmluvu,
- Poistná suma – suma na ktorej sa poistník dohodne poisťovňou a ktorú mu poisťovňa vyplatí pri vzniku poistnej udalosti,
- Poistné – cena za poskytovanú poistnú ochranu, ktorú platí klient poisťovni počas poistnej doby. Výška poistného závisí od ceny poisteného majetku, veľkosti rizika, zisku poisťovne a podobne.
- Poistná udalosť – rozumieme ňou akúkoľvek stratu, škodu ale aj dožitie sa určitého veku, i úmrtie počas poistnej doby.
4.2.3. Klasifikácia poistenia
Podľa rôznych hľadísk rozlišujeme niekoľko druhov poistenia.
| Poistenie podľa záväznosti | |
|---|---|
| Zákonné poistenie | Vzniká na základe zákona. Poistná zmluva sa neuzatvára. Patrí sem napríklad sociálne poistenie a verejné zdravotné poistenie. |
| Zmluvné poistenie | Rozlišujeme: <br> - povinné zmluvné poistenie – vzniká na základe poistnej zmluvy a povinnosť poistenia vyplýva z osobitného predpisu (poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú pri výkone povolania, napr. notárov, poľovníkov, daňových poradcov, letcov), povinné zmluvné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla; <br> - dobrovoľné zmluvné poistenie – vzniká na základe poistnej zmluvy a poistník sa dobrovoľne rozhodne, či sa poistí (napr. havarijné poistenie motorového vozidla, poistenie majetku a i.). |
| Poistenie podľa odvetví | |
|---|---|
| Životné poistenie | predmetom poistenia je smrť, dožitie a iná dohodnutá poistná udalosť (napr. invalidita) |
| Neživotné poistenie | predmetom poistenia je napr. majetok, zodpovednosť za škodu, úver a i. |
| Poistenie podľa miery rizikovosti | |
|---|---|
| Rizikové poistenie | vyznačuje sa vysokou neurčitosťou vzniku poistnej udalosti (t. j. počet poistných plnení nie je vopred známy). Patrí sem napríklad poistenie majetku, úrazové poistenie a i. |
| Rezervotvorné poistenie | vyznačuje sa tým, že poisťovňa vytvára poistné rezervy na poistné udalosti, ktoré v budúcnosti určite nastanú. Patrí sem napríklad životné poistenie, dôchodkové poistenie a i. |
| Poistenie podľa počtu rizík | |
|---|---|
| Jednoduché poistenie | poistenie s jedným rizikom, napríklad krádež, zodpovednosť za škodu a i. |
| Združené (kombinované) poistenie | ak je v jednej poistnej zmluve združených viac rizík, napríklad poistenie domácností (poistenie zariadenia domácnosti pre prípad poškodenia alebo zničenia živelnou udalosťou, vodou, pre prípad krádeže a i.). |
| Poistenie podľa času | |
|---|---|
| Krátkodobé poistenie | poistenie dohodnuté na dobu maximálne jeden rok, napríklad cestovné poistenie počas dovolenky v zahraničí dohodnuté na 14 dní |
| Dlhodobé poistenie | poistenie dohodnuté na dobu dlhšiu ako jeden rok alebo na dobu neurčitú, napríklad životné poistenie |